中国教育

“违约率６年升高１０多倍”

——广东助学贷款“困局”追踪

　　国家助学贷款政策推行１０年来，已有超过４００万贫困学子受益。但随着助学率的提高，一些高校助学贷款违约率不断攀升。广东有的高校违约率６年竟升高１０多倍。还贷率下降不仅使助学贷款政策在一些地方陷入“困局”，也拷问着新一代“天之骄子”的诚信和责任。

　　高校：助学率提高　还贷率下降

　　广东自２００６年实施助学贷款新模式，按照有关政策延长了学生还贷时间，引入银行风险补偿机制等。省属高校统一由国家开发银行广东省分行发放贷款，惠及面更广。然而记者在一些高校调查发现，助学贷款政策因还贷率下降陷入尴尬。

　　广东一所外贸大学助学贷款负责人说，去年该校有不少毕业生没有找到固定工作，规定的固定还款日１２月２０日就有３９０个学生违约，没有按时向银行指定账户缴存利息，这些学生当年度应偿还的利息总额在１７３元至２５０元之间。

　　“利息其实只是还款额中很小的一部分，连这部分都不能按时偿还，我对未来的还款情况非常担忧！”该校学生处负责人说。根据该校统计，２００３届毕业生的利息未还款率只有６％，但２００９届毕业生的利息未还款率高达８４％，激增１４倍。

　　国家开发银行广东省分行客户一处副处长李子汉说，近两年广东有近一半高校的未还贷率超过了10．９％，有个别学校比较严重。“明年就是要求学生偿还助学贷款本金的时候。连两三百元的利息都不能按时还款，我们对本金的还款情况深感忧虑。”

　　高违约率正加重高校负担。广州大学学生处副处长李暖均说，学生如果在毕业后不按时偿还贷款，银行会以两种方法来惩罚作为保证人的学校，一是提高风险补偿金缴纳额度，这会导致学校开支增大；二是减少贷款指标，这会导致部分贫困生享受不到助学贷款政策，交不起学费。

　　作为助学贷款保证人，高校每年要向银行缴纳风险补偿金。广东外语外贸大学每年交纳５６万元左右的风险补偿金，广州中医药大学每年缴纳８０万元风险补偿金。中山大学学生资助中心主任王天琪坦言，中山大学有２０％助学贷款覆盖率，因为还贷率下降，每年交给银行的８０万元风险补偿金很少能收回。

　　除风险补偿金要支付外，催还助学贷款也成为高校的难题之一。广州中医药大学学生贷款负责人陈彩英说，学校要耗费大量人力、物力负责追回贷款。但学生毕业后分布各地，学校对他们根本没有约束力。

　　无奈之下，一些高校实行广受诟病的“代为保管”学历证、学位证等方法。一位高校负责人说：“学生不还款，关系到整个学校的信誉和发展。虽然扣住学生‘两证’给学生找工作造成不便，但学校没有办法，只得出此下策。”

　　学生：“三大难题”阻碍助学贷款偿还

　　虽然高校、银行对大学生违约行为高度敏感，并对大学生最终如期、按约的还款行为持怀疑态度，但记者采访中了解到，真正恶意欠款的学生还是极少数，违约存在一些主观或客观的无奈。

　　就业难是大学生无力偿还助学贷款的首要原因，国际金融危机又加剧了大学生就业难。据人力资源和社会保障部统计，近两年全国沉积的未就业高校毕业生约有４８０万人，加上２００９年高校应届毕业生，今年全国需就业的大学生上千万人，这个数字在广东省也很庞大，其中不乏曾靠助学贷款上学的贫困生。

　　一些大学毕业生还抱怨找工作的试用期过长，收入水平过低，缺乏社会保障。一些学生甚至反映经常遭遇“试用期满即解雇”“工资水平不如农民工”。去年毕业于广州某师范大学的小辉大学期间申请了６０００元助学贷款，如今月工资仅１５００元左右的他，迫于经济负担重，至今仍未履行合同要求逐月还款。“虽说合同里已写明了还款程序，当时老师也有简单讲解，但现在还没能力还，便没急于去了解还款的具体程序，等经济条件好转了，我会去考虑还款的事。”对他来说，即使因拖延还款而危及诚信，也对他构不成“威胁”，“我现在只考虑眼前的，买车买房似乎还是很遥远的事，根本无力顾及诚信记录。”

　　而还款程序的不便利也在客观上给一些大学生带来了还款障碍。“不能按时还款的原因有很多。有时可能排队太麻烦，或者银行自己的原因扣款不成功。不可能保证每个同学都能够在规定的那一天存款，有的即使晚存一天也算违约。”华南师范大学人力资源管理专业2009届毕业生黄少燕说。

　　暨南大学管理学院毕业生小黄说：“因为我们学校是与中国银行广州天河分行签订的贷款协议，毕业后到外地工作的学生还款不能通过银行卡直接划账，而必须到柜台办理。许多学生觉得麻烦，就干脆一年还一次，银行却认为每月存钱不及时就是违约。”

　　呼吁：助学贷款政策期盼“人性化”调整

　　贷款条件放宽，会增加还贷风险；条件太严又会使一些贫困学生得不到应有的支持。这一“困局”已使助学贷款政策面临“执行难”。

　　中山大学学生处助学贷款负责人刘艳玲说，学校从２０００年至今助学贷款合同金额已达２．３亿元。因为还贷率偏低，学校现在规定的审核过程相当严格：从班级到院系，再从学院到学校，最后到银行，层层把关。同时要求申请人必须提供家庭状况证明等详细信息。申请“门槛”的提高，已使来自偏远山区的个别学生因无法提供完整资料而申请不到贷款。

　　“对于这种情况的学生，我们通过多元化助学办法，如奖学金和助学金的方式来为其提供资助。”刘艳玲说。同时，各校还可开辟各种形式的社会专项奖学金、勤工助学岗位等为贫困学生提供入学保障。

　　广州中医药大学陈彩英建议推行生源地贷款，这在中国一些省区已经开始试行。因为只有当地银行才可能去实地了解学生家庭的真实情况，也可以在学生毕业后通过家庭了解他的就业情况和偿还能力。

　　一些学生还建议，现行的助学贷款体系在还款要求上不应“一刀切”，刚走上工作岗位且薪酬偏低的职场新人，可否通过延长还款期限或调低利率等方式，减轻他们的压力，这样可以避免他们陷入“信用危机”。