国家助学贷款在帮助贫困大学生完成学业方面发挥了巨大的作用，但是随着一批批贷款进入还贷期，人们预先的隐忧开始凸现出来：如何保证这些贷款学生能按时还贷呢？加强信用意识的教育、建立个人信用管理体系是当务之急。据悉，国家助学贷款学生个人信息查询系统将于近期开通运行，这无疑是一项富有意义的探索。
30亿元与35万名贫困大学生
据统计，目前全国高校共有140多万名家庭经济困难的学生，占到在校生人数的15%-20%。在西北以及一些边远落后地区的高校中，贫困学生比例甚至高达30%。这些贫困学生，有的每月生活费用只有几十元，有的为节省开支每天只吃两顿饭，有的无钱添置御寒冬衣……如何保证家庭经济困难的学生能上大学，顺利完成学业，这是长期萦绕在教育主管部门和各高校相关领导心头的一件大事。
在众多的扶贫助学措施中，国家助学贷款最易于被学生和学校接受，显示出它的主导地位和作用。据中国社会调查所(SSIC)在北京、天津、上海、成都、广州等城市就国家助学贷款所做的调查显示，96%的人认为助学贷款为贫困学生解了燃眉之急，减轻了生活压力，消除了后顾之忧；74%的被访者认为给教育部门减轻了负担。
1999年9月国家助学贷款在北京、上海、武汉等全国8个大城市进行试点，目前已经建立起比较完善的国家助学贷款制度，截至今年7月，全国累计申请贷款的学生有112万，银行已经审批的贷款学生有35万，约占申请人数的31%。银行审批贷款合同从1999年的600万，发展到现在的30个亿。据悉今年国家将下达71亿元的国家助学贷款指标给各有关银行，这一数额是根据调查情况确定的，基本可以满足贫困学生的要求。
大量优秀的贫困学生依靠助学贷款顺利完成学业，国家也因此避免了人才的损失。国家助学贷款，利国利民，善莫大焉！
信用教育与管理，学校该作些什么
目前国家助学贷款在地区和高校间发展还不太平衡。
据记者采访了解，华中科技大学今年在校大学生共有2266人申请国家助学贷款，共与中国银行签订合同2114份，比例高达93.3%。相反有些高校贫困生多，申请到助学贷款的比例反而低。银行缘何厚此薄彼？中国银行一位不愿透露姓名的人士一语道破其中原委：学生就业前景很重要。华中科技大学是重点大学，且专业以理工科为主，学生毕业后工作大多比较理想，收入相对较高，还贷能力强。随着毕业生就业形势越来越严峻，有的学生毕业后找不到工作，自己生活都成问题，如何有能力还贷？虽然今年2月10日中国人民银行、教育部、财政部下发文件规定，对于的确难以收回的国家助学贷款造成的呆坏账，可按规定上报核销，但这总归会给银行造成很多麻烦。
另一个重要的原因，就是学校的态度与作为。那些主动与银行积极配合，对学生的信用教育和管理开展得较好的学校较易获得银行贷款，反之则会挫伤银行的积极性。西南财经大学连续3年与中国农业银行办理了3批国家助学贷款，合同金额达1800多万元，全校98%的贫困生获得了助学贷款。西南财大学工部部长张邦富认为，国家助学贷款数额小、涉及面大，相关工作如果全由银行来做，成本太高。为配合银行工作，西南财大成立了专门机构负责助学贷款工作，强化对学生的诚信教育；建立提醒制度，提醒学生及时还息，并把贷款学生的诚信表现作为思想品德考核和综合考评的重要依据，建立起严格高效的管理和审查制度。张邦富告诉记者，根据银行的反馈，该校2002届毕业生毕业后，90%以上的人通过农行借记卡向账户里存钱，支付了到期应付本息。学校和银行建立起了互相信任和密切配合的良性互动关系。
重庆工商大学2001年开始为申请贷款的大学生建立个人信用档案，受到银行的欢迎，当年申请助学贷款金额比2000年增长150%，基本上满足了贫困生的需要。从今年开始，该校给所有新生都建立了个人信用档案，他们与独立的信用评估与管理机构合作开发出《重庆工商大学个人信用信息登记表》，记载学生的个人信息并对贷款、还款情况进行跟踪管理，学生毕业时这份信用档案将和人事档案一起交给用人单位。
湖北郧阳医学院贫困学生多，为避免贷款学生到期不还贷，学工处为贷款学生制作了学生助学贷款管理函，将贷款学生贷款的时间、金额、还款到期时间写入函中，经贷款学生认定、签字后装入该生档案。这一办法提高了学生的诚信意识，有效控制了恶意逃贷现象。
如今，越来越多的学校开始为贷款学生建立个人信用档案，加强信用管理，这无疑能降低银行的贷款风险和调查成本，提高积极性。俗话说，“有借有还，再借不难”，高校搞好学生信用教育，主动配合银行做好相关管理工作，将对今后申请助学贷款有利。
信用体系如何建立
国家助学贷款是无担保、无抵押、无质押的纯粹意义上的信用贷款。如果学生缺乏信用不还贷怎么办？政策推行之初的忧虑随着一批批贷款进入还贷期而开始凸现出来。据了解，从2001年12月20日开始，北京工行有1250名毕业生进入还款期，但至今仍有119人未还钱，占总数的近10%，这些人大多工作去向不明，家庭住址等多有变更或不详。对已经毕业的这些学生的信用情况的查询与管理成为一个棘手的问题。
为此，教育部决定从2002年起，在高校学籍学历计算机辅助管理系统的基础上，建设国家助学贷款学生个人信息数据库，利用高等教育学历查询系统的网络平台发布信息，接受有关方面，主要是银行查询。各高校每年将国家助学贷款学生个人信息数据采集后报教育部，由全国高校学生信息咨询与就业指导中心进行系统的建设和维护。
记者从全国高校学生信息咨询与就业指导中心获悉，今年的国家助学贷款个人信息数据采集范围为2001届及2002届毕业生，目前数据采集工作已经完成，共采集有5万名办理过国家助学贷款的毕业生的相关信息，查询系统将于近期开通。其中每个学生的个人信息分为“基本情况信息”和“贷款信息”两部分。个人基本情况包括学校、专业等情况以及年龄、性别、身份证号码、家庭住址、相关联系人及联系方式等；贷款信息包括累计贷款金额、还贷总期限、累计拖欠本息金额、经办银行、贷款合同情况以及首次毕业去向、当前工作单位的联系方式、个人有效联系方式等。
这个网上查询系统将大大方便银行对学生个人信息的查询，但是仍有部分学生的毕业去向、工作单位、联系方法等信息难以做到完整、准确。负责上报贷款学生信息的高校也有自己的苦衷：有的学生毕业后档案转到相关人事部门，甚至不要档案、户口，工作去向不明，学校查找起来费时费力，“首次毕业去向”不容易统计，以后的工作单位信息就更难获取了。要建立信用制约机制，单纯依靠学校是不够的。
据了解，目前银行系统正在研究和建立个人信用资信登记系统，与国家助学贷款学生个人查询系统相配合，收集学生助学贷款违约信息，以学校为单位定期对外公布，今后将在全国性的媒体上公布，建立社会舆论力量的监督制约机制。同时，在公安部门优先为高校学生换发第二代公民身份证后，身份证号码将终身惟一化，助学贷款个人信息查询系统将进行扩充和功能升级，公安部门也将根据教育部门和经办银行提供的信息，协助查找违约学生的工作和居住地址。相信随着多方面的共同努力，终将建立起一套科学规范的信用监督与制约机制，使得国家助学贷款这一利国利民的政策能够健康深入地贯彻下去，使更多的贫困学生从中受益。
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