新学期，重庆工商大学申请助学贷款的学生开始有了自己的信用档案。该校与金诚国际信用管理有限公司联合打造的助学贷款商业运作模式，为加快国家助学贷款工作进程开启了一条新思路。
成效虽然显著差距仍旧不小
为保证经济困难学生上大学，自1999年起，我国开始实行无担保国家助学贷款，由政府贴息50%。党中央、国务院对国家助学贷款工作高度重视，有关部委联合多次发文，要求相关单位把助学贷款工作当作一项重要政治任务加快推进。虽然助学贷款工作取得了较大的成效，但与期望值仍存在着不小的差距。
据有关专家分析，助学贷款工作进程不够快的主要原因，一是我国尚未建立个人信用体系。助学贷款是无担保、无抵押、无质押、纯粹意义上的信用贷款。这应以个人信用系统的建立和完善为前提，而我国尚未建立这样的信用体系。由于学生毕业后流向天南地北，如果恶意逃债，追贷工作难度大，因此贷款风险较大；二是助学贷款属小额贷款，但它同一笔巨额企业贷款所需手续却是一样的，因此银行业务量大，信贷成本高。
引进商业模式尝试引人关注
市场的问题，能否用市场的办法来解决？在这样的背景下，金诚国际信用管理公司和重庆工商大学的尝试就格外引人关注。
“现阶段，针对我国国情和助学贷款的实际情况，可以采取专业信用管理公司和信用担保机构介入，形成个人信用评分、担保机构担保、银行贷款三者共同构成的助学贷款商业运行模式，来促进我国助学贷款业务的健康发展。”金诚国际信用评估公司张建华博士说。他认为：提高商业银行对助学贷款的积极性，关键在于建立起学生个人信用档案和信用评分制度，以及助学贷款商业运行模型。
张建华向记者描述了助学贷款商业运行模型的运行程序：首先学生递交贷款申请，学校管理部门集中审查。第二步，信用评估机构根据学校提供的学生个人基本信息和从其他公共部门采集到的学生个人信用信息，依据评分模型对学生信用状况进行评分和信用风险分析。第三步，信用评估机构将符合条件的信用报告送交担保机构，同时将贷款申请资料送交银行。第四步，担保机构对信用报告进行个案分析，出具担保协议并送交银行。第五步，银行获取申请书及担保书，审查后发放贷款。第六步，信用评估公司对学生的信用进行跟踪管理，如学生有失信行为，信用评估公司一方面建立失信记录，并向银行和担保机构出具失信报告，向指定媒体出具失信公告，另一方面将通过商账追讨系统追收贷款。
张建华建议，目前银行为助学贷款准备了较高比例的坏账准备金，可以用贴息资金成立一个担保基金。他分析说，欧美学生贷款平均坏账率大约在10%左右，参照这一比例，设立一个10亿元规模的助学担保基金，可以支持商业银行100亿元的助学贷款规模，从而形成一个由专业化信用管理机构对学生进行信用评估并提供就业情况查询，由信用担保机构依据信用评估对学生进行信用担保的体系，以降低银行的信贷风险和调查成本，减少学校的担保责任和工作程序，帮助学生快速获得贷款。市场经济是信用经济，建立大学生信用档案是建立我国个人信用体系一个很好的切入点。
商业运作模式有待时间检验
助学贷款能否按商业模式运行？全国学生贷款管理中心有关负责人表示，对国家助学贷款的信用评估模型和商业运作模式，在理论上进行探讨是可以的。但从目前上报到中心的材料来看，这些信用评估模型和商业运作模式并不成熟，有待仔细研究和进一步的论证、检验。比如，担保基金怎样建立、怎样保证持续正常运转？再比如，在对学生进行信用评估时，怎样选择和确定信用指标？这些指标是否合理？现在，有的信用评估模型将学习成绩作为一个打分指标，因为学习成绩好的学生就业前景和预期收入可能更好，这位负责人认为这样可能会导致一些问题。他强调说，国家设立助学贷款的根本目的是保证高校学生不因经济困难而辍学。因此，无论什么样的商业运作模型都不能与此原则相违，都必须有利于教育机会平等、有利于社会稳定。
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