中国教育

　　国家助学贷款的推行，是我国政府关注困难群众的政策实践之一。自1999年中国工商银行北京分行发放第一笔国家助学贷款至今，这项政策已经取得了可喜的成绩。但是，和实际落实到位的助学贷款相比，需求缺口仍然非常大。

　　根据有关规定，经办国家助学贷款的商业银行，不仅可以获得中央财政50%的贷款贴息，而且其无法追讨的坏账和死账可以予以核销。按理说，银行放贷的风险已经降低很多，贷款积极性也应该相应提高才对，事实却表明，银行部门在实际操作中仍然存在着“惜贷”现象。据了解，在已正式提出助学贷款申请的学生中，得到批准的比例为30%多。造成这种现象的原因有很多，如学生贷款属于信用贷款，无需抵押和担保，还款风险较高；贷款额度小，贷款申请人多,银行办理麻烦等，但其中最关键的原因还是大学生个人的诚信问题。

　　自今年年初以来，各地媒体不断有报道反映大学生失信违约行为。由于没有抵押和担保的顾忌，这些违约的学生，大多采取毕业后一走了之的方式，银行即使想追究其违约责任，也可能会发现自己连法院传票往哪儿发都不知道。现在人才的流动性非常大，如果没有一个及时可靠的联络方式，学校贷款管理部门也束手无策。更糟糕的是，这种无法追究的违约行为有可能会在无形中起到反面的“榜样作用”，刺激某些学生利用贫困生的身份来骗取助学贷款胡乱花费。

　　超过还款期限的学生，除了少数遗忘和无力还贷的外，绝大多数都是因为信用意识淡薄，个人没有树立起诚信的做人原则。从这个角度讲，助学贷款可以看作是检验大学生诚信程度的“试金石”。如何提高大学生的诚信度，不仅对扩大助学贷款的覆盖面有巨大的推动作用，也能够为营造一个诚信社会的大环境做出巨大贡献。

　　首先，必须建立起对违约行为的惩罚机制。从本质上讲，助学贷款可以看作是一种信用消费，除了必要的抵押和担保外，它与贷款买车买房行为没有什么区别。因此，国家可以考虑在大面积推行助学贷款工作的同时，进行相关的立法建设，从法律上对某些有意或恶意的违约行为进行威慑和惩罚，使得接受资助的大学生一开始就认识到守信的重要性。

　　其次，学校作为银行与贷款学生的中介，可以协助银行系统建立面向大学生的联合征信系统，将违约学生记录在案，并与将来的个人信用档案对接和承续，使得违约行为在任何地方都可以通过网络进行查询。这将直接影响借款人的个人声誉，并限制其买房买车等信用消费能力。上海的50所高校已经联合建立起类似的征信系统。

　　最后，高校应该切实加强素质教育，进行信用宣传，提高大学生对建立和维护个人诚信问题的重要性。从某种意义上讲，这一点或许是解决助学贷款发放“瓶颈”的关键。